Рефинансирование – это перекредитование, получение нового кредита для погашения имеющегося с целью улучшения условий по договору: изменить ставку, срок, ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один.
Когда стоит рефинансировать
Рефинансирование возможно как по потребительским кредитам, так и по целевым (ипотека, автокредит). Также сегодня актуально перекредитование кредитных карт.
Переводить долг другому кредитору выгодно:
- когда ставка по новому договору ниже предыдущей минимум на 2 пункта;
- когда сумма задолженности больше половины исходного кредита. Иначе будущая переплата по процентам будет выше предполагаемой выгоды.
Не всегда материальная выгода – основная причина рефинансирования. Целей перекредитования гораздо больше. Какие возможности даёт перевод задолженности в другой банк?
Объединение нескольких кредитов в один. То есть один платёж в один банк вместо нескольких в разные.
Способ избежать реструктуризации в случае ухудшения финансового положения и недопущения просроченных платежей.
Возможность увеличить сумму займа. Банки предлагают дополнительные средства сверх рефинансируемого кредита.
Переход в другой банк. Например, по причине изменения банка для зачисления заработной платы или в связи со сменой места работы.
Изменение валюты займа. Это очень актуально с ростом курса доллара и евро.
Погашения обременения. Например, если ипотеку перекредитовать в потребительский кредит, то квартиру можно вывести из-под залога.
Выберу.ру обращает внимание на то, что рефинансирование – целевой продукт. Поэтому новый кредитор переводит полученные заёмщиком деньги на погашение задолженностей перед другими банками. Получить сумму наличными и потратить на любые другие цели возможно только, если одобрена сумма свыше имеющихся обязательств к погашению.
Недостатки рефинансирования
Наряду с перечисленными достоинствами этого продукта, существуют и его недостатки:
- Необходимость нести дополнительные затраты (страхование, справки, оценка залога, комиссионные расходы, госпошлина при необходимости).
- Согласие первичного кредитора на рефинансирование. Часто это предусмотрено условиями целевых кредитов. Не каждая финансовая компания готова расставаться со своими доходами.
- Ограниченное количество объединяемых кредитов. Как правило, их должно быть не больше 5.
- Необходимость собирать новый пакет документов для кредитования.
Хоть минусы рефинансирования и незначительные, необходимо их учесть, просчитать выгоду перевода задолженностей и принять взвешенное решение.
Что важно знать о рефинансировании
Рефинансировать кредиты можно не только в другом банке, но и у первичного кредитора. Основная задача банка – увеличить задолженность заёмщика и продлить с ним финансовые отношения. Но и остаётся надежда на продажу новых продуктов: страхование, карты и т. д. Обратите внимание на такие кредиты в Газпромбанке.
Если же платежеспособности клиента недостаточно для увеличения суммы кредита, банк откажет своему заёмщику во внутреннем рефинансировании. Ведь просто снижать ставку у него нет интереса. Тогда стоит обратиться в другой банк.
Прежде чем рефинансировать ипотеку, попробуйте уточнить у первичного кредитора, возможно ли снижение процентной ставки в рамках действующего договора.
Любой банк откажет в перекредитовании, если кредитная история заёмщика изрядно подпорчена. Проверить историю и узнать больше о рефинансировании можно на портале Выберу.ру.