Рефинансирование – это перекредитование, получение нового кредита для погашения имеющегося с целью улучшения условий по договору: изменить ставку, срок, ежемесячный платёж или объединить несколько кредитов в один.

Когда стоит рефинансировать

Рефинансирование возможно как по потребительским кредитам, так и по целевым (ипотека, автокредит). Также сегодня актуально перекредитование кредитных карт.

Переводить долг другому кредитору выгодно:

  • когда ставка по новому договору ниже предыдущей минимум на 2 пункта;
  • когда сумма задолженности больше половины исходного кредита. Иначе будущая переплата по процентам будет выше предполагаемой выгоды.

Не всегда материальная выгода – основная причина рефинансирования. Целей перекредитования гораздо больше. Какие возможности даёт перевод задолженности в другой банк?

Объединение нескольких кредитов в один. То есть один платёж в один банк вместо нескольких в разные.

Способ избежать реструктуризации в случае ухудшения финансового положения и недопущения просроченных платежей.

Возможность увеличить сумму займа. Банки предлагают дополнительные средства сверх рефинансируемого кредита.

Переход в другой банк. Например, по причине изменения банка для зачисления заработной платы или в связи со сменой места работы.

Изменение валюты займа. Это очень актуально с ростом курса доллара и евро.

Погашения обременения. Например, если ипотеку перекредитовать в потребительский кредит, то квартиру можно вывести из-под залога.

Выберу.ру обращает внимание на то, что рефинансирование – целевой продукт. Поэтому новый кредитор переводит полученные заёмщиком деньги на погашение задолженностей перед другими банками. Получить сумму наличными и потратить на любые другие цели возможно только, если одобрена сумма свыше имеющихся обязательств к погашению.

Недостатки рефинансирования

Наряду с перечисленными достоинствами этого продукта, существуют и его недостатки:

  • Необходимость нести дополнительные затраты (страхование, справки, оценка залога, комиссионные расходы, госпошлина при необходимости).
  • Согласие первичного кредитора на рефинансирование. Часто это предусмотрено условиями целевых кредитов. Не каждая финансовая компания готова расставаться со своими доходами.
  • Ограниченное количество объединяемых кредитов. Как правило, их должно быть не больше 5.
  • Необходимость собирать новый пакет документов для кредитования.

Хоть минусы рефинансирования и незначительные, необходимо их учесть, просчитать выгоду перевода задолженностей и принять взвешенное решение.

Что важно знать о рефинансировании

Рефинансировать кредиты можно не только в другом банке, но и у первичного кредитора. Основная задача банка – увеличить задолженность заёмщика и продлить с ним финансовые отношения. Но и остаётся надежда на продажу новых продуктов: страхование, карты и т. д. Обратите внимание на такие кредиты в Газпромбанке.

Если же платежеспособности клиента недостаточно для увеличения суммы кредита, банк откажет своему заёмщику во внутреннем рефинансировании. Ведь просто снижать ставку у него нет интереса. Тогда стоит обратиться в другой банк.

Прежде чем рефинансировать ипотеку, попробуйте уточнить у первичного кредитора, возможно ли снижение процентной ставки в рамках действующего договора.

Любой банк откажет в перекредитовании, если кредитная история заёмщика изрядно подпорчена. Проверить историю и узнать больше о рефинансировании можно на портале Выберу.ру.