С 1 апреля этого года в России вступил в силу федеральный закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Этот документ кардинально изменил правила игры на рынке BNPL (Buy Now Pay Later – «покупай сейчас, плати потом»), который долгое время оставался практически не урегулированным. Если раньше покупка в рассрочку была «серой зоной» с непрозрачными условиями, то теперь эта сфера находится под строгим контролем государства и Банка России. «Ивановские новости» поговорили с юристом юридического бюро «ФИДО» Ильей Назаровым о новых правилах рассрочки для потребителей и бизнеса и о последствиях ужесточения регулирования.
Статус оператора сервиса рассрочки
По словам эксперта, ключевое значение закона заключается в том, что рынок рассрочки впервые получает единый правовой контур и понятного регулируемого участника.
«Раньше фактически любой магазин или маркетплейс мог предложить «свою рассрочку», часто действуя через посредников без специального разрешения. Потребитель часто не понимал, кто именно дает ему деньги в долг – сам магазин, банк или неизвестная организация», – отмечает Илья Назаров.
Закон вводит понятие оператора сервиса рассрочки – юридического лица (не ИП), которое оказывает услуги по предоставлению рассрочки и включается в специальный реестр Банка России. Деятельность в этой сфере становится поднадзорной, а сам рынок – формализованным.
Для операторов установлены базовые требования:
- Минимальный капитал – 5 млн собственных средств;
- Кто может быть: кредитные организации, МФО или обычные хозяйственные общества (ООО, АО), соответствующие требованиям ЦБ;
- Суть работы: оператор сразу платит продавцу полную стоимость товара, а потребитель затем возвращает долг оператору частями;
- Цель: очистить рынок от недобросовестных компаний и мошенников.
Единая цена: запрет скрытых переплат
Закон закрепил принцип «одной цены». Устанавливается запрет на различие цены в зависимости от способа оплаты – это означает, что товар не может стоить дороже при покупке в рассрочку:
«Очень часто в магазинах можно было увидеть два ценника: «цена по карте» и «цена в рассрочку». Стоимость товара при оплате частями была существенно выше, так как в нее закладывались комиссии сервисов и проценты. Продавцы называли это «скидкой за наличные», но по факту покупатель в рассрочку переплачивал».
Теперь закон ввел жесткий запрет на такую практику: цена договора рассрочки должна быть равна цене товара (работы, услуги). Продавец больше не имеет права поднимать цену, если покупатель платит частями. Комиссию оператора (обычно 3-5%) продавец теперь обязан платить из своей прибыли, а не перекладывать на потребителя. Покупателя больше не могут ввести в заблуждение фразой «беспроцентная рассрочка», маскируя реальную переплату в цене товара.
Рассрочка становится короче
Изменения касаются сроков и порядка учета задолженности. Закон устанавливает предельные сроки рассрочки: до шести месяцев с 1 апреля 2026 года и до четырех месяцев с 1 апреля 2028 года. Кроме того, вводится порог в 50 тысяч рублей, при превышении которого информация о задолженности передается в бюро кредитных историй. В таком случае оператор идентифицирует личность покупателя (через «Госуслуги» или биометрию), а сама рассрочка станет частью финансовой репутации.
«Государство стремится предотвратить накопление неконтролируемых микродолгов, которые копятся у граждан в разных сервисах, не отражаясь в официальной отчетности. Практика показывает, что по причине низкой финансовой грамотности населения увеличение срока рассрочки может способствовать увеличению размера задолженности», – объясняет Илья Назаров.
Штрафы и просрочки
Также законом ограничен размер ответственности за просрочку платежей. Максимальная неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Наказание за просрочку стало соразмерным банковским стандартам – оно защищает кошелек должника от необоснованного роста долга.
Досрочное погашение
Еще одним изменением стало закрепление права потребителя на досрочное погашение задолженности.
«Раньше технически досрочно погасить рассрочку часто можно было, но закон не обязывал сервисы создавать для этого удобные условия. Иногда нужно было писать заявления или платить комиссии», – делится юрист.
С 1 апреля гражданин может полностью или частично закрыть долг в любой момент без дополнительных комиссий и штрафов, а оператор обязан пересчитать график платежей.